房贷利率“3时期”降临，提早还贷是赚了还是亏了?

　　提早还房贷的话题高居抢手话题榜曾经有一年多了。

　　最近，连心贷、合力贷、百岁贷、彩礼贷等多个话题接二连三登上热搜，又将房贷话题推到了言论中心。

　　春节后，从一局部人试探性提早还房贷，到很多人预定提早还房贷而抢不到名额，提早还房贷似乎曾经成了一股风潮。

　　这场“提早还贷潮”能够追溯到2022年8月。

　　2021年以前购置的存量房贷款利率均匀值在5.56%左近，当时，为了刺激购房者入市，5年期以上贷款市场报价利率(LPR)从4.45%下调为4.3%。

　　到了2023年1月5日，央行和银保监会又结合发布通知，新建商品住宅销售价钱环比和同比连续3个月均降落的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

　　这个通知一发出，30个城市调整了首套房贷利率，多地降到4%以下，“3时期”降临。

　　一场斗智斗勇的比赛，正在银行和还贷人之间涌动。

　　用闲钱买理财，不如提早还贷?

　　春节后，徐曼翻开手机银行提早还贷页面，准备申请第一笔10万元的提早还贷，看到的却是一个弹窗，上面写着“线上申请预定额度已满，如有疑问请联络客户经理或咨询贷款经办行”。

　　在杭州的思悦说：“我从去年11月初在工商银行排队到如今还排不上，排了3个多月了。”

　　相似徐曼和思悦的提早还贷人还有很多。

　　同样是贷款100万元、期限30年，在4.1%和高位6.1%的房贷利率下，每个月的还款额相差将近1200元，总利息相差44万元。

　　这背后是存量房贷和新增房贷间利差超越2%的事实。

　　全国多个城市首套房贷利率快速下行引发市场关注，随之呈现了提早还贷“抢号难”“排队难”等现象。

　　经济学家宋清辉指出：“提早还贷如此困难的场面与银行方面亲密相关。”

　　此前，面对疫情重复和经济不景气的状况，同时随同房贷利率大幅降落，提早还贷是为了对冲房价的下跌，以及投资收益跑不赢房贷利息带来的风险。

　　日本经济学家、野村证券首席经济学家辜朝明在《大衰退：如何在金融风暴中幸存和开展》中将这种金融危机之后的企业和家庭选择减持风险资产、增持平安资产，减少借贷、提早还贷的现象称为“资产负债表衰退”。

　　换言之，这种现象将是一种普遍性的、持续性的现象。

　　依据央行数据，2020年，中国度庭负债率曾经到达了56.5%，户均负债为51.2万元。

　　到了2021年，中国度庭负债率上涨到了62%，而招致家庭负债率持续攀升的主要缘由当数房地产。

　　中国人一向厌恶借债，信奉“无债一身轻”的观念。

　　在大局部人的眼里，“借债”绝对是贬义词，“欠钱”也总是与“贫穷”“疾病”“失败”有着直接的关联。

　　因而，有钱就提早还贷的做法，也是遭到这种传统观念的影响。

　　在理财参谋公司为客人提供理财咨询的客户经理陈媛媛说：“过去两年，借款均匀要等3个月，今年还款要等3个月以至半年，市场真的很魔幻。”

　　在陈媛媛看来，市场缺乏有吸收力资产也是引发提早还贷潮的要素之一。

　　由于复杂的宏观经济环境，市场利率持续走低，招致存款、货币基金等低风险产品收益随之走低;此前受偏爱的理财富品不只收益明显低于房贷利率，而且净值动摇增大，呈现少局部理财破净;加之金融市场动摇猛烈，投资者风险偏好明显降低，普遍反映缺乏优质资产配置。

　　关于少数手中有大笔“闲钱”的存量房购房者，提早还房贷就是变相投资。

　　陈媛媛说：“过去三年，很多客户都选择了把钱留在手里应急。如今防疫政策放开了，手里攒的钱找不到更好的去向，拿来提早还贷，省下的利息比很多理财富品都划算。房贷利率高达5%左右，早期所还的房贷中，利息简直占到了2/3，而放在手里的闲钱，理财收益只要2%—3%，以至还有赔本的风险。一笔一笔算下来，提早还房贷就是最好的选择，说不定这就是年轻人在玩的一种很新的理财。”